房贷、车贷-信用消费时代,我们应如何理财

2017-06-03 > 金融理财 > 望族良哥
         随着消费时代的到来,人们越来越习惯“负债”的生活方式。我们习惯了“房贷”、“车贷”也越来越依赖信用卡、借贷来获取短期的资金。我们越来越依靠“透支未来”来维持生活。
      “负债”的生活方式某种程度上是无法避免的。全球发达的经济体大多采取的是“美国”式的发展模式,而美国发展模式的核心就是“提前消费”。政府鼓励大家通过提前消费来提高经济运转的速度。
        由于偿还负债,会导致我们每月的结余十分有限,那么如何分配“微量结余”,为家庭提供最多的保障,理财就显得尤为重要。假如我们是生活在一、二线城市的普通居民,要如何打理我们的财富呢?
        首先,我们要了解家庭的财务状况。每月工资性收入多少,固定支出多少,资产性收入情况,这些信息在理财之前都要罗列清楚。
        在搞清现状之后,我们要为自己设立几个专门的账户。以方便对资金进行管理。通常情况下我们要设立四个账户。日常开销账户、应急账户、投资账户、增值账户
设立四类账户
(一)日常开销账户:整个家庭每月的日常开销预留到账户中。一般情况下预留整个家庭3个月的生活费即可。
(二)应急账户:这个账户中的资金用于应对家庭突发事件所造成的支出或购买相应保险。
(三)投资账户:这个账户中的钱主要用于产生资本利得或补充每月现金流。
(四)增值账户:家庭成员的再培训,教育金,人脉扩展费用
账户配置
        我们通过设立四类账户可以将家庭的财务需求一一对应到账户中。接下来的任务就是配置何种资产到这四类中户中。
        对于日常开销账户,最重要的是流动性,可以随时支取。可以配置成银行的活期存款,或者货币性基金。
        应急账户,只靠单个家庭通常是无法抵御重大灾害的,华尔金服建议,您配置相应的保险,如医疗, 财产或人身等保险来抵御外部重大风险对家庭的冲击。这样可以使您话较小的成本,为家人提供最多的保障。
        关于投资账户,市场上的金融产品种类繁多,要选择符合自己家庭状况的金融产品。如果家庭每月的现金流较为充裕,承受风险的能力较强,那么可以选择高风险高收益的投资产品,以获得资本利得。但如果每月现金流略显不足,建议大家购买货币型基金或和“宝宝类”产品,用以补充每月的现金流。
        增值账户中,买培训教材;参加一次讲座;读一个课程;孩子的教育金都可以从这个账户中支出。如果是处在上升期的家庭,还处在二人世界,那么可以将投资账户中产生收益存放到这个账户中,为自己充电之用。如果是三口之家,则可以为还字购买一份教育基金,为孩子将来的教育做好准备。
 
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